Một số thông tin kiến thức cơ bản về thẻ thanh toán

Các thớt khác của tvhsg2006

tvhsg2006

GẮN KẾT
GÂY DỰNG
#1
Tôi đọc trong topic này thấy có rất nhiều bạn thắc mắc về Thẻ VCB mà bản thân có một số kiến thức về vấn đề này (nhưng tôi không hề công tác trong ngành ngân hàng và không có quảng cáo đâu nha) nên muốn chia sẽ cho anh em biết (không biết đề tài có phù hợp trong mục này hay không, do đó nếu không phù hợp thì MOD đừng xoá bài vì đây cũng là thông tin cần thiết cho nhiều bạn)

Thẻ thanh toán - Payment Card (sau đây sẽ viết tắt là PC) là tên gọi chung cho các thẻ do các tổ chức tài chính - ngân hàng phát hành, có tác dụng như cái ví điện tử và mục đích chủ yếu hiện nay là dùng để thanh toán hàng hoá - dịch vụ mà không dùng tiền mặt.

Thẻ PC về cơ bản có thể phân thành 2 loại là: Thẻ Tín dụng - Credit Card (CC : từ viết tắt này chắc các bạn thường thấy trên các forum) và Thẻ Ghi nợ - Debit Card (DC).

Thẻ Tín dụng - Credit Card với cái tên này thì các bạn đã phần nào hình dung ra nó, đây là một hình thức cấp tín dụng (cho vay) cho chủ thẻ. Ở nước ngoài, nếu bạn là người có việc làm ổn định và được Công ty bạn xác nhận thì bạn có thể đến Ngân hàng để đề nghị được phát hành CC mà không cần phải mở tài khoản tiền gửi ở NH đó (chính điều này mà CC thường không có tiện ích chuyển khoản từ TK người này sang người khác như thẻ DC sẽ nói ở phần sau) và không hề phải ký quỹ, thế chấp gì cả. Ngân hàng sẽ căn cứ thu nhập của bạn đã được xác nhận để phát hành CC cho bạn với 1 hạn mức tín dụng nhất định, tức là số tiền tối đa mà bạn có thể sử dụng trong 1 tháng.

Sau đó, bạn có thể sử dụng nó để thanh toán mua hàng hoá dịch vụ, kể cả thanh toán trực tuyến qua internet, và bạn cũng có thể dùng nó để rút tiền mặt từ máy ATM. Hằng tháng, đến ngày kết sổ, NH sẽ tổng kết số tiền chi tiêu bằng CC của bạn và gửi đến bạn 1 “giấy báo nợ” gọi là bảng Sao Kê, trong đó thông thường cho thêm bạn 15 ngày để thanh toán số tiền đó. Do đó, như trên đã nói nó là tín dụng vì thực chất NH đã cho bạn vay để trả trước tiền mua hàng và thu lại sau của bạn ( thời gian trả sau từ 15 ngày đến 45 ngày tuỳ theo ngày bạn mua hàng)

Đến đây bạn sẽ hỏi vậy NH có thu lãi hay phí gì trên số tiền đó không, tôi xin thưa các bạn là hoàn toàn không có (hấp dẫn chưa !!!???) nhưng với những điều kiện sau đây:
1. Số tiền đó là tiền mua hàng hoá dịch vụ ( không phải dùng CC để rút TM)
2. Bạn thanh toán 100% số tiền trên Sao kê vào đúng thời hạn.

Vì sao NH không thu lãi, phí khi mà họ cho chúng ta vay? Họ tốt vậy ư? Thưa không, họ đã thu từ 3% (ở VN) đến 5% (ở nước ngoài) đối các đơn vị chấp nhận thanh toán CC của bạn. Mà bạn có biết ở NN thường thì khâu bán lẻ sẽ có tỷ suất lợi nhuận là >= 20%, do đó để bán được hàng thì việc người bán chấp nhận mức phí này quá dể dàng (và khó mà từ chối trong xu hướng chung của XH). Và cũng chính vì thế, ở 1 số ngành hàng mà TSLN thấp họ sẽ đòi thanh toán bằng TM, kể cả ở NN, đặc biệt là mặt hàng handheld. Chắc có bạn mua hàng ở Singapore, Malaysia chẳng hạn thì sẽ biết điều này (mặc dù bạn có CC). Cũng vì lí do này , ở VN bạn sẽ bị charge thêm khoảng 3% ở rất nhiều cửa hàng nếu bạn thanh toán bằng CC cho họ, vì ở VN thì TSLN thường thấp. Ở nước ta, chỉ những nơi sang trọng như nhà hàng, khách sạn, ….. thì không bị charge thêm phí, vì lí do gì thì chắc các bạn đã hiểu.

Bạn cũng có thể thanh toán theo số tối thiểu cho NH, ở VN khoảng 20% tổng số tiền trên Sao kê, khi đến hạn. Nhưng số tiền chưa thanh toán sẽ bị tính lãi vay thay vì hoàn toàn miễn phí.

Một vấn đề nữa là nếu dùng CC rút TM thì sao? Bạn sẽ bị NH trực tiếp charge phí trên số tiền đó với tỷ lệ từ 3% - 5% tuỳ theo thương hiệu thẻ và nơi bạn rút tiền. Ngoài ra, số tiền này còn bị tính lãi vay theo lãi suất NH công bố kể từ ngày rút tiền đến ngày bạn thanh toán hết nợ ; và có khi còn có phí chuyển đổi tiền tệ (ví dụ từ tiền Bath Thái Lan sang VNĐ chẳng hạn, vì NH chỉ báo nợ bạn bằng VNĐ thôi).

Trong quá trình sử dụng, sẽ có 1 số qui định khác mà bạn phải chấp hành, nếu không bạn sẽ bị khoá thẻ. Ở NN với những vi phạm nghiêm trọng thì bạn sẽ bị đưa thông tin BAD CC lên toàn hệ thống NH. Khi đó, không có NH nào sẽ chịu phát hành CC cho bạn nữa. Chính vì thế, ngoài tiện ích của CC mà nhiều bạn đã biết, ở NN CC đã tạo thêm 1 tác dụng là khích thích SX và tiêu dùng, vì khi bạn chi tiêu bằng CC thì bạn cảm thấy rất thoải mái (có cảm giác như tiền trên trời rơi xuống vậy ??? hehehe), nhưng khi bị đòi nợ thì chỉ còn cách là phải cày để có tiền trả nợ NH.


Tại VN hiện nay, có rất nhiều thương hiệu CC quốc tế như: Master Card, Visa Card, American Express, ….. do các Cty Tài Chính nước ngoài làm chủ thươg hiệu. Các NH VCB, ACB, Eximbank, ……. chỉ là đại lý phát hành CC cho các Cty đó thôi. Nhưng tất nhiên muốn như thế các NH phải có trình độ quản lí và CNTT đảm bảo yêu cầu, vì lúc đó thông tin CC quốc tế của bạn sẽ được chấp nhận thanh toán và kết nối khắp thế giới tại tất cả những điểm chấp nhận thanh toán và máy ATM có treo logo của loại thẻ đó. Theo tôi được biết, thẻ Master và Visa là 2 thương hiệu phổ biến nhất hiện nay trên thế giới. Ngoaì ra, NH ACB còn phát hành thẻ CC nội địa là “ACB Card” chỉ chấp nhận thanh toán trên lãnh thổ VN nhưng xem ra loại thẻ này có mức phát hành dần dần đi xuống vì nhiều lí do.

Như đã nói trên, khi bạn ở NN và muốn phát hành thẻ CC thì không cần ký quỹ, thế chấp (tín chấp) nhưng ở VN thì khác. Với nhiều lí do, để dảm bảo an toàn, các NH ở VN sẽ yêu cầu bạn ký quỹ hay thế chấp thì mới phát hành CC cho bạn (trừ một số trường hợp bạn là chủ DN, CB lãnh đạo cấp cao , …. thì mới được tín chấp). Khi đó, số tiền bạn ký quỹ, thế chấp (thí dụ là sổ tiết kiệm) vẫn được hưởng quyền lợi, lãi suất bình thường nhưng bạn vẫn phải thanh toán sao kê đầy đủ, đúng hạn, không được cấn trừ vào tiền ký quỹ, thế chấp. Bạn chỉ được rút tiền ký quỹ, thế chấp sau 45 – 60 ngày kể từ khi thanh lý và không sử dụng CC nữa. Chính điều này đã làm hạn chế việc phát hành CC ở VN, cũng như phần nào mất đi ý nghĩa tín dụng của nó.

Phí phát hành CC hiện nay tại VN vào khoảng 200K cho 1 CC tuỳ theo thương hiệu và NH phát hành. Hằng năm, bạn còn phải trả phí thường niên cho CC, cũng khoảng 200K/năm/ thẻ. Thẻ CC tại VN có 2 loại: hạn mức chuẩn và hạn mức vàng (hạn mức tín dụng cao và phí phát hành, phí thường niên cao hơn). Bạn có thể phát hành thẻ phụ cho người thân, khi đó chi tiêu của thẻ phụ sẽ trừ chung vào hạn mức tín dụng của thẻ chính. Các phụ huynh có con em đi học nước ngoài thường sử dụng hình thức này để kiểm soát chi tiêu của con em mình.

Trùi! “Bà Tám” quá, nhìn lại dài ngoằng rồi, xin tạm “nghỉ giải lao” để coi các bạn có ủng hộ không??? (hehehe) để còn viết tiếp phần sau – Thẻ Debit card – là loại thẻ mà đa số hiện nay chúng ta gọi là thẻ ATM đó các bạn.
Một vài thông tin chia sẽ, mong sẽ giúp ích cho các bạn và hãy bỏ qua cho nếu có sai sót . Thanks.

Thẻ Debit Card ……………… hồi sau sẽ rõ …………………
 

lotuong

GẮN KẾT
GÂY DỰNG
#2
Rất cảm ơn về bài viết! Mình cũng làm trong ngành ngân hàng, cũng có 2 cái thẻ xanh xanh trong túi mà không hiểu tường tận nó hoạt động ra sao!
 

tvhsg2006

GẮN KẾT
GÂY DỰNG
#4
Thẻ Ghi nợ - Debit Card (DC) là loại thẻ được phát hành dựa trên việc ghi nợ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Do đó, việc đầu tiên để được phát hành thẻ là bạn phải làm thủ tục mở 1 tài khoản tiền gửi tại NH. Và cũng chính đặc điểm này mà DC còn có chức năng chuyển khoản từ TK tiền gửi của người này sang TK người khác và một số chức năng khác mà CC không có.

Với khái niệm như trên, điểm khác biệt so với CC là DC không hề có hạn mức tín dụng mà hạn mức sử dụng chính là số tiền bạn hiện có trong TK tiền gửi của bạn. Do mục đích chủ yếu của PC là phương tiện thanh toán không dùng TM nên thường các NH sẽ cho phép bạn dùng DC để thanh toán tiền mua hàng cho tới khi TK của bạn chỉ còn số dư tối thiểu (hiện nay đa số các NH ở VN qui định số dư tối thiều trong TK tiền gửi từ 0 – 100K VNĐ), nhưng chỉ cho rút tiền mặt từ máy ATM trong giới hạn nhất định mặc dù có thể số dư TK của bạn còn rất lớn (ở VN hiện nay hạn mức rút tiền mặt từ máy ATM cho DC là 10M – 20M/ngày, tuỳ NH và tuỳ loại thẻ).

Tại VN hiện nay, DC cũng có 2 loại là DC quốc tế và DC nội địa.
DC quốc tế có các thương hiệu như: Visa Debit card, Visa Electron card, MasterCard Dynamic, MasterCard Electronic, Master MTV Debit Card, …
DC nội địa là tất cả các loại thẻ mà chúng ta thường gọi là thẻ ATM (thật ra do thói quen chứ tên này không chính xác, như đã trình bày thì có nhiều loại thẻ có thể sử dụng tại máy ATM) do các NH VN phát hành với chính thương hiệu của NH đó, ví dụ : VCB Connect 24, Đông Á, Techcombank, Inconbank, BIDV, Agribank, … Do chưa có tiếng nói chung nên thẻ ATM ở VN hiện nay còn tình trạng thẻ ATM của NH này có thể không rút được tiền tại máy ATM của NH khác (hiện nay bước đầu đã có 1 số liên minh của các NH VN về thẻ ATM). Việc này gây ra nhiều lãng phí XH như phải phát hành nhiều thẻ, đầu tư nhiều máy ATM do mỗi NH phải tự đầu tư máy, … mà nhiều bài báo đã lên tiếng. Bản thân tôi cũng có đến 5 thẻ ATM (khoe 1 tí, nhưng trong TK chỉ có số dư tối thiểu, hehehe).

Phí phát hành DC quốc tế từ 100K – 200K và có thể có thêm phí thường niên (tuỳ thương hiệu và NH phát hành). Tất nhiên thẻ DC quốc tế có thể dùng để thanh toán và rút tiền ở những điểm chấp nhận thẻ và máy ATM khắp nơi trên thế giới, kể cả trên mạng Internet, còn DC nội địa chỉ sử dụng trên lãnh thổ VN. Phí phát hành DC nội địa từ 0 – 100K/ thẻ.

Hiện nay ở VN, đa số các nơi chấp nhận thanh toán thẻ DC đều không charge thêm phí như CC và rút tiền TM, CK bằng DC qua máy ATM cũng miễn phí, do đa số các NH cũng không thu phí trên các DV này (có một số ít NH thu với 1 tỷ lệ nhỏ, tuỳ theo loại thẻ). Nguyên nhân mà NH VN không thu phí là do đây là DV mới cần phát triển để khuyến khích không dùng TM theo chủ trương của Nhà nước (Nhà nước sẽ giải quyết được rất nhiều vấn đề và sẽ quản lý XH chặt chẽ hơn nếu đa số thanh toán qua NH), và 1 lí do quan trọng nữa là tổng số dư tiền gửi của các chủ thẻ ATM luôn lên đến con số vài ngàn tỷ VNĐ (dữ chưa !?), NH tha hồ mà sử dụng nguồn vốn này với chi phí rất rẻ (vì chỉ trả lãi tiền gửi không kỳ hạn cho người gửi, mà lãi suất này cực kỳ thấp). Trong tương lai, các NH VN có thể sẽ thu phí DV trên các tiện ích của DC. Ở NN, NH cũng thu phí khá cao (nhưng không bằng CC) đối với các DV trên DC. Riêng các DC quốc tế, có 1 số thu phí khoảng 1 – 2% khi rút TM bằng ATM tại máy không phải của NH phát hành (chẳng hạn Master MTV Debit card do VCB phát hành sẽ không bị charge phí khi rút TM tại các máy ATM của VCB, nhưng sẽ bị charge phí khi rút tiền tại máy ATM của NH khác hoặc ở NN)

Hiện nay, VCB là NH dẫn đầu trong lĩnh vực phát hành thẻ ATM và số lượng máy ATM lắp đặt trên cả nước (khoảng hơn 600 máy). Nếu bạn phát hành thẻ VCB Connect và Master MTV thì bạn chỉ cần mở 1 TK tiền gửi tại VCB thôi, cả 2 thẻ có thẻ ghi nợ vào 1 TK của bạn, riêng Master MTV có thể sử dụng khi đi nước ngoài.

Có bạn trên forum có thắc mắc về hộp quà thẻ Master MTV tại website www.vcbmtvcard.com.vn/hopqua.htm, tôi được biết đây là trang web của Cty dịch vụ quà tặng chứ không phải trang web của VCB, theo website này thì với 370K bạn sẽ có 1 hộp quà (xem hình tại website) đựng 1 thẻ Master MTV, nhưng sau khi tìm hiểu thì được biết nó chỉ có số dư trong TK của bạn là 100K thôi (chính là số dư tối thiểu), còn lại 270K là chi phí phát hành thẻ + phí dịch vụ của Cty quà tặng (có thể cử người xuống tận nhà lấy thông tin) + phí cái hộp đựng thẻ (thông tin chính xác, đã kiểm tra). Tuy nhiên theo tôi thì bạn nên vào trang web www.vietcombank.com.vn hay www.vcbhcm.com.vn để xem thông tin chính thức của VCB, hoặc liên hệ trực tiếp với các chi nhánh của VCB, bởi vì chắc chắn rằng khi muốn phát hành thẻ thì NH luôn yêu cầu chủ thẻ trực tiếp đến NH để ký các hợp đồng phát hành thẻ và các chứng từ khác để đảm bảo tính bảo mật cho thẻ. Vừa qua, báo chí cũng có đưa tin 1 đại lý phát hành thẻ cho Eximbank tại Hà Nội đã lợi dụng việc này để ăn cắp thông tin và rút tiền của các chủ thẻ.

Ngoài ra, Thẻ Thanh toán còn có 1 số loại khác đặc thù, không phổ biến. Ở VN, một số thẻ ATM như Thẻ đa năng của NH Đông Á có thêm nhiều tiện ích, nó chủ yếu là DC nhưng cũng có thể kiêm thêm tín năng như CC nếu bạn được cấp hạn mức thấu chi.

Trên đây là một số thông tin muốn chia sẻ cho các bạn, mong là nó sẽ hữu ích và hãy bỏ qua cho nếu còn sai sót.
Chúc các bạn khai thác có hiệu quả các tính năng của Thẻ Thanh Toán.
Thanks.
 

nikopolidis

GÂY DỰNG
NHẬP HỘI
#5
thanh toán qua mạng

cám ơn bạn đã cung cấp những thông tin hữu ích, cho tui hỏi rằng thì là nếu order hàng hóa online từ một shop ở nước ngoài thì có thể dùng debit card hay ko.

niko
 

tvhsg2006

GẮN KẾT
GÂY DỰNG
#7
@nikopolidis: như đã trình bày trên, về nguyên tắc nếu bạn có DC quốc tế thì việc thanh toán mua hàng qua internet khắp thế giới là vô tư, không có gì khó khăn cả. Tuy nhiên, do hiện nay thẻ PC nói chung và CC nói riêng được phát hành từ VN hoặc được thanh toán qua internet từ các máy truy cập có IP ở VN có thể không được chấp nhận. Lí do: thẻ PC/CC VN bị hack và xài chùa nhiều quá nên một số trang web TMĐT nước ngoài để phòng rủi ro đã khoá lại và không chấp nhận. Do đó, bạn cần tìm hiểu cụ thể từng trang web TMĐT của nước ngoài. Lưu ý, khi thanh toán qua internet phải hết sức cẩn trọng trong việc bảo mật các thông tin có liên quan đến thẻ thanh toán.

@dathoangcsg: theo tôi hiểu thì thẻ ATM là tất cả các loại thẻ thanh toán có thể sử dụng trên máy ATM (viết tắt của Automatic Teller Machine, tạm dịch là máy rút tiền tự động). Như vậy, nó không thể chỉ là DC, chẳng hạn CC cũng sử dụng trên ATM được mà. Tôi không biết là hiện nay Visa/Master có phát hành thẻ prepaid hay không. Riêng về khái niệm thì thẻ prepaid là 1 loại thẻ PC tương tự như DC nhưng điểm khác biệt là nó không cần phải mở TK tiển gửi và không kết nối trực tiếp vào TK tiền gửi của bạn như là DC. Nói nôm na nó giống như thẻ cào ĐTDĐ (nhưng có thể dùng lâu và nhiều lần), vd bạn đến NH mua 1 thẻ prepaid mệnh giá 10M, sau khi chi tiêu hết số tiền đó, bạn lại đến NH trực tiếp nộp tiền mặt (hoặc CK từ TK tiền gửi của bạn vào 1 TK nào đó theo chỉ định của NH) và NH sẽ cài đặt trên hệ thống để mệnh giá của nó được cộng thêm số tiền bạn vửa nộp vào. Hiện nay ở VN, tôi được biết ngân hàng ICB (www.icb.com.vn) có phát hành thẻ prepaid dưới tên gọi là cashcard. Theo quan điểm của tôi loại này không được tiện dụng cho lắm.

Cám ơn các bạn đã quan tâm đến chủ đề này. Chúc vui.
 

bad

<b><font color="blue">Bad is very Bad</font></b>
GẮN KẾT
GÂY DỰNG
#8
@nikopolidis: như đã trình bày trên, về nguyên tắc nếu bạn có DC quốc tế thì việc thanh toán mua hàng qua internet khắp thế giới là vô tư, không có gì khó khăn cả. Tuy nhiên, do hiện nay thẻ PC nói chung và CC nói riêng được phát hành từ VN hoặc được thanh toán qua internet từ các máy truy cập có IP ở VN có thể không được chấp nhận. Lí do: thẻ PC/CC VN bị hack và xài chùa nhiều quá nên một số trang web TMĐT nước ngoài để phòng rủi ro đã khoá lại và không chấp nhận. Do đó, bạn cần tìm hiểu cụ thể từng trang web TMĐT của nước ngoài. Lưu ý, khi thanh toán qua internet phải hết sức cẩn trọng trong việc bảo mật các thông tin có liên quan đến thẻ thanh toán.
Theo mình biết VN bị block IP không phải vì thẻ VN bị hack và xài chùa, mà chỉ là do VN dùng chùa nhiều quá, CC ko phải là CC VN mà là CC của các nước khác. Nếu nói do PP/CC bị hack mà block IP thì ... chỉ có US là thằng bị block đầu tiên. Lí do: bị hack nhiều và bị sử dụng chùa nhiều nhất.
Cảm ơn bạn đã cung cấp nhiều thông tin bổ ích, rất mong có được những bài viết tương tự.
 

tvhsg2006

GẮN KẾT
GÂY DỰNG
#9
@nikopolidis: như đã trình bày trên, về nguyên tắc nếu bạn có DC quốc tế thì việc thanh toán mua hàng qua internet khắp thế giới là vô tư, không có gì khó khăn cả. Tuy nhiên, do hiện nay thẻ PC nói chung và CC nói riêng được phát hành từ VN hoặc được thanh toán qua internet từ các máy truy cập có IP ở VN có thể không được chấp nhận. Lí do: thẻ PC/CC VN bị hack và xài chùa nhiều quá nên một số trang web TMĐT nước ngoài để phòng rủi ro đã khoá lại và không chấp nhận. Do đó, bạn cần tìm hiểu cụ thể từng trang web TMĐT của nước ngoài. Lưu ý, khi thanh toán qua internet phải hết sức cẩn trọng trong việc bảo mật các thông tin có liên quan đến thẻ thanh toán.
bác bad đã thông tin lại chính xác hơn, có thể trong lúc type bài tôi đã dùng từ chưa chính xác với ý mình muốn diễn đạt cho lắm. Nội dung trên xin được chỉnh sửa lại như sau:

Lí do: các thẻ PC/CC quốc tế bị giới hacker VN hack và xài chùa nhiều quá ...

Nhân đây cũng xin nói thêm, cũng chính vì lí do này, thực tế hiện nay chỉ có một số thẻ CC/DC quốc tế do các NH VN phát hành được chấp nhận thanh toán trực tuyến mà thôi (đúng ra là toàn bộ các loại CC/DC quốc tế). Do đó, nếu có nhu cầu thì các bạn cần liên hệ trực tiếp với NH để biết rõ thông tin chi tiết trước khi phát hành thẻ.

Thanks.
 

Bài viết cần bạn xem thêm

Cảnh báo anh em tránh xa cửa hàng Gold Time Watch này, Bán hàng kém chất lượng, chính sách bảo hành lừa dối khách hàng.

Nói trước để anh em hiểu: tôi kinh doanh phụ kiện ô tô, ...
Lazada Vietnam Master card on Monday
Top